银行分期年化利率有多高｜真实利率与换算公式

银行总“邀请”你做分期、常打电话“威胁”你做分期，还经常搞分期送大礼、预借现金利率打折送礼，这些看似优惠的活动背后，现金分期、账单分期、预借现金的真实利率往往比表面费率高得多。下面结合公开资料的例子，把里面的门道算清楚。

银行分期邀请短信背后的真实利息

公开资料举例的一条分期短信邀请显示：接近25000多元分12期还，每一期利息才136.6元，费率才0.54%。看上去很便宜，而且只需要简单回复一个短信就能办理成功。但公开资料提醒，办之前最好先了解真实利息，否则就可能被套路。

等额本息还款方式的真实利率

以信用卡账单10000元为例，分期月利率银行优惠打完折后按0.6%算，年率就是0.6%*12=7.2%，似乎挺便宜。分12期的话，每个月要还的本金是833元，利息是60元，一个月本金加利息还款893元，貌似不多。

但很多人忽略了一点：等额本息还款方式每个月还的利息都是固定不变的，而本金每个月都是减少的。例如第一个月本金是10000，第二个月是10000-833=9167，以此类推，还到最后一期第12个月的时候本金是833元，而利息还是60元。最后一个月实际利率算下来是60/833=7.2%，比每个月的0.6%高了好多倍。

那么等额本息还款方式实际上每个月的资金使用率是多少呢？公开资料的算法是：

• (10000+9167+8334+7501+……+1670+837)除以12个月=5419元
• 分期的实际年利率就是总利息720元/5419元=13.28%

公开资料强调，这就是信用卡分期的实际利率，整整高了一倍多。

为什么信用卡分期利息会贵这么多

要弄明白这个问题，先看平常说的先息后本利息怎么算。公开资料举例：A君借钱给B君1万块钱，约定每个月还利息60元，一年到期之后还本金，那么一年的利息就是720元，年利率是7.2%，这才是我们平常所说的真实利率。

而信用卡分期采用等额本息的方式计算，每个月还款金额虽然不变，但是本金不断减少，导致资金使用率不高，所以算下来利息就高了。

先息后本与等额本息对比

如何快速计算真实利率

真实利率也就是先息后本的利率。公开资料给出的换算方法是：以0.6%作为基准来计算，假设10000块要做12个月的分期，公式为：

年利率 = 单期手续费率*分期数*24/(分期数+1)

公开资料还提到，如果信用卡分期的真实利率你觉得还不高，手机消费分期的利息就高得吓人了。平常去手机店买手机或许都能看到各种0首付分期购买手机的广告，不算各种手续费，月利息按照2%计算，换算成为真实利息是2%*12*24/(12+1)=44.31%，公开资料形容“真的高得吓人了”。网络上各种网贷的真实利息算起来就更加小巫见大巫了。

公开资料最后提醒：利用信用卡分期确实方便，分期也确实减少了还款压力，不过付出的代价是真金白银，所以分期之前一定要算清楚真实利率。如需了解POS机交易相关的单据与流水概念，可参考POS机小票有什么用和POS机交易流水号是什么；想进一步分清POS机种类与工作原理，可阅读POS机有哪些类型与POS机是怎么工作的。

常见问题

信用卡分期月费率0.6%，真实年利率是多少？

按公开资料的算法，账单10000元分12期、月费率0.6%，总利息720元，实际年利率为720元/5419元=13.28%，比表面上年率7.2%高出一倍多。

为什么等额本息分期的实际利率会比名义费率高？

因为等额本息还款方式每个月还的利息固定不变，而本金每个月都在减少，资金使用率不高，所以算下来利息就高了。公开资料指出最后一个月本金只剩833元，利息还是60元，实际利率达7.2%。

有没有快速换算真实利率的公式？

公开资料给出的公式是：年利率 = 单期手续费率*分期数*24/(分期数+1)。以0.6%为基准、10000块分12个月即可套用计算。

手机店0首付分期的真实利息有多高？

公开资料举例：不算各种手续费，月利息按照2%计算，换算成为真实利息为2%*12*24/(12+1)=44.31%，公开资料称“真的高得吓人了”。