POS机养卡被判刑｜判刑案例与银行风控

信用卡的普及让养卡行为愈发常见，而职业养卡人利用POS机替他人代还养卡，正面临越来越严的法律与市场双重压力。下面结合公开案件，梳理职业养卡的风险、银行风控的变化以及个人用POS机养卡的现状，帮助持卡人看清其中的界限。

职业养卡人被判刑：POS机代还养卡的法律风险

近日，奎屯市人民法院审理了一起利用POS机为他人代还养卡的案件。职业养卡人何某通过替人养卡赚取手续费，最终被判处有期徒刑两年，并处罚金人民币四万元。

根据法院公布的案情，何某在2019年申领POS机后便开始替他人养卡。2019年12月至2020年5月，仅半年时间，何某就靠宣传发展了不少客户。他先后通过POS机为曹某、马某等20人的56张信用卡提供代还养卡服务，产生大量信用卡虚假交易，非法经营金额高达686万元，何某从中赚取一定的手续费。

686万元的金额在诸多信用卡养卡代还案件中并不算多，但判决结果再次为职业养卡人敲响警钟。不同于个人的信用卡养卡行为，职业养卡人涉及人群更广、风险更大，加上依靠信用卡养卡盈利，性质上往往比个人以卡养卡更严重，法院对职业养卡人也从来都不手软。

今年1月曝光的另一起POS机养卡大案中，犯罪嫌疑人同样从网络渠道申请了POS机，总共通过4台POS机完成2300万元人民币刷卡交易，主动投案自首后也没能逃过被判重刑的命运。可以看到，职业养卡人一边做着替他人养卡的生意，一边也为赚取的手续费付出了沉重代价。对于普通持卡人而言，了解第三方POS机安全吗｜合规用机与风险提示，有助于分清合规用机与违规代还的边界。

银行风控持续收紧，职业养卡业务受冲击

职业养卡人现在赚钱已不再容易，首要原因在于银行对信用卡的风控一直在加强。

• 银行收缩信用卡授信额度，许多持卡人被降额甚至封卡，导致无法再利用信用卡养卡；
• 从去年开始，随着信用卡逾期金额攀升，农行、中行、建行、邮储、平安、中信、广发等多家银行均发布官方公告，明确信用卡用卡规范和界限；
• 银行禁止信用卡用于房地产、证券投资、理财等非消费领域，并表示信用卡不得进行虚假交易，触碰红线有很大几率遭到降额风控。

在银行公告的震慑下，部分持卡人放弃了以卡养卡的选择，转而投向银行推出的信用卡分期。银行用加强风控的方式切断了部分持卡人以卡养卡的途径，再以优惠打折活动吸引用户办理分期业务。前不久，银行纷纷对信用卡分期业务年利率进行公示，有的银行直接给出五折折扣，近似折算年利率低至7.65%。即便综合资金使用成本仍然高于POS机以卡养卡，但出于用卡安全的考量，持卡人开始分期保平安。

个人POS机普及，职业养卡人生存空间被挤压

另一方面，随着POS市场竞争激烈、办理门槛降低，大多数手刷POS产品采取免费送的策略，越来越多持卡人手中都拥有了POS机，市场对职业养卡人的需求随之降低。

持卡人利用自己办理的POS机以卡养卡，能省去中间商赚取的差价，除POS刷卡手续费外无需支付额外费用，也是目前偿还信用卡账单成本较低的一种方式。手刷POS机的扩容，进一步挤压了职业养卡人的生存空间。需要提醒的是，个人办理POS机应选择正规渠道，可参考正规个人POS机怎么申请｜审核电话注意接听了解申请要点。

与此同时，公安机关还在加大对信用卡职业养卡者的打击力度，对线下长期存在的职业养卡乱象进行整治，多个职业养卡团伙被端，从事职业养卡业务的人群规模在急速缩减。多重因素作用下，职业养卡人遭遇寒流，曾经靠监管空白赚到第一桶金，如今却陷入没有业务的困境，逐渐被信用卡代还软件和个人POS机养卡所取代。如果你也在用个人POS机周转，建议先弄清为什么不能长期用一台POS机｜行业未来发展趋势，避免用机方式踩到风控红线。

职业养卡与个人用机对比

从对比可以看出，职业养卡的核心问题在于以盈利为目的替他人进行信用卡虚假交易，这与个人正常用机有本质区别。持卡人无论选择哪种周转方式，都应守住银行明确的用卡底线。

常见问题

职业养卡人利用POS机代还养卡会有什么后果？

根据奎屯市人民法院审理的案件，职业养卡人何某为20人的56张信用卡提供代还养卡服务，非法经营金额高达686万元，最终被判处有期徒刑两年，并处罚金人民币四万元。另一起案件中，犯罪嫌疑人通过4台POS机完成2300万元刷卡交易，主动投案自首后仍被判重刑。

银行为什么要加强信用卡风控？

随着信用卡逾期金额攀升，各大银行纷纷调整信用卡业务，农行、中行、建行、邮储、平安、中信、广发等多家银行发布官方公告，明确用卡规范和界限，禁止信用卡用于房地产、证券投资、理财等非消费领域，并明确不得进行虚假交易。

职业养卡人的业务为什么越来越难做？

主要有三方面原因：一是银行风控加强，持卡人被降额甚至封卡，无法再利用信用卡养卡；二是手刷POS机免费送普及，持卡人自己办理POS机即可周转，市场需求降低；三是公安机关加大打击力度，多个职业养卡团伙被端，从业人群规模急速缩减。

持卡人转向信用卡分期要注意什么？

银行纷纷对信用卡分期业务年利率进行公示，有的银行给出五折折扣，近似折算年利率低至7.65%。即便综合资金使用成本仍高于POS机以卡养卡，但出于用卡安全的考量，部分持卡人选择分期来保障用卡安全。