POS机养卡代还2000万投案｜手续费与非法经营

信用卡代还、养卡这类业务，表面上看是“帮人周转、赚点手续费”，但实际操作中很容易演变成以卡养卡、拆东墙补西墙的债务循环。下面这起案件，就把其中的风险和后果摆在了明面上。

案件回顾：姐妹俩代还5年，涉案金额2000余万

前不久，永善县黄华镇林姓姐妹，在从事信用卡代还业务5年后，由于欠下高额外债无法偿还，选择了向公安机关主动投案，这起案件涉案金额高达2000余万元。

林姓姐妹携带5台POS机设备，以及不同银行的信用卡131张，来到永善县公安局经侦大队，把经营信用卡代还业务的过程如实告诉了公安机关。

自2016年下半年至2021年5月17日期间，两名嫌疑人先后使用从支付公司办理的多台POS机终端设备，为信用卡持卡人提供代还服务，从中收取一定比例的手续费。

两人向持卡人收取代刷手续费0.6-0.75%、代还手续费1.5-2%，每替持卡人代还一万元，收取的手续费大概在150元至200元之间，此外两人还以支付利息为由获得他人信用卡的使用权。

五年时间里，两人累计使用持卡人徐某、唐某、付某、李某、姜某、胡某等100余人的信用卡，进行虚假交易，大量T现，将信用卡的资金套出后除了偿还两人的债务外，还帮他人代还信用卡赚取手续费。

在从事信用卡代还业务的过程中，林姓姐妹虽然赚取到一部分手续费，但由于两人一直采取高利借贷、拆东墙补西墙的方式还款，最终也导致自身欠下了高额债务，在无法偿还的情况下，两人决定向公安机关投案。

2000余万元的交易流水，几乎都是通过POS机刷信用卡的虚假交易产生的，林姓姐妹两人不断地以卡养卡，陷入了越来越深的债务旋涡，目前这起与信用卡代还业务有关的案件，公安机关仍在进一步的侦办中。

代还业务的原理与法律红线

信用卡代还业务的原理，是先由他人帮持卡人把信用卡所欠的钱还上，再通过POS机将信用卡里的钱刷出，交给他人并支付一定的手续费，从而达到将信用卡账单延期还款的目的。

今年以来，职业养卡、代还遭到了监管的严厉打击，多名从业者受到了法律的制裁。与个人套取信用卡资金的性质不同，职业养卡、代还业务通常涉案金额达到上百万甚至千万级别，参与者大多都涉及信用卡非法经营罪。

此前，信用卡职业养卡、代还长期处于无序发展的状态，被很多从业者当做是一门低成本的生意，只需要办理几台POS机便能从事业务，这也使信用卡职业养卡、代还出现了野蛮生长。

根据规定，使用POS机以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，数额在100万元以上的，或者违法所得数额在5万元以上的，涉嫌非法经营罪。

如果你不确定手里的机器属于哪一类，可以先弄清楚一清机与二清机的区别，参考快钱POS机一清二清怎么辨别｜正规资质怎么查中的核查思路，避免在不知情的情况下卷入虚假交易。

银行为什么严查信用卡交易

从结果上来看，信用卡职业养卡、代还虽然解决了持卡人一时的还款难题，却没有真正消除持卡人的债务，还违反了银行的信用卡使用规定，频繁地套取信用卡资金容易被银行风控。

多家银行信用卡（个人卡）领用合约的公告中提到，持卡人有欺诈、恶意串通或违反诚信原则的行为，包括但不限于利用信用卡进行虚假交易等欺诈活动套取银行信贷资金、积分、权益、里程、奖品或增值服务，银行有权降低或取消信用额度，限制用卡，要求提前偿还全部应还款项，取消用卡资格、停止卡片使用等措施。

银保监会前不久印发《关于服务煤电行业正常生产和商品市场有序流通 保障经济平稳运行有关事项的通知》，《通知》要求，积极推动消费信贷规范健康发展，依据客户还款能力合理授信，规范信用卡经营行为，严控单一客户发卡数量和授信额度，防止以卡养卡、以贷还贷，助长过度负债。

这也解释了为什么长期依赖同一台机器周转并不可取，相关分析可以看看为什么不能长期用一台POS机｜行业未来发展趋势。

对POS机使用者的几点提醒

职业养卡、代还是信用卡市场巨大需求下催生出的产物，随着打击力度的慢慢加大以及银行对套取信用卡资金行为的严查，其套利空间已经被极度压缩。对普通持卡人和POS机用户来说，有几点值得注意：

• 不要把自己的信用卡交给他人代还或代刷，资金和授信额度都不在自己掌控中。
• 不要用POS机做虚构交易套取现金，交易流水再高也不等于真实经营。
• 办理机器前先确认渠道正规，可参考免费个人正规POS机哪里办理｜办理后的费率确认了解办理与费率确认的要点。
• 关注银行风控规则，避免因异常交易被降额、限制用卡。

用机过程中的合规边界与风险提示，也可以对照第三方POS机安全吗｜合规用机与风险提示自行排查。

常见问题

信用卡代还业务是怎么操作的？

先由他人帮持卡人把信用卡所欠的钱还上，再通过POS机将信用卡里的钱刷出，交给他人并支付一定的手续费，从而达到将信用卡账单延期还款的目的。

做POS机代还、养卡会有什么法律风险？

职业养卡、代还业务通常涉案金额较大，参与者大多涉及信用卡非法经营罪。按规定，使用POS机以虚构交易等方式向信用卡持卡人直接支付现金，数额在100万元以上的，或者违法所得数额在5万元以上的，涉嫌非法经营罪。

银行发现信用卡虚假交易会怎么处理？

银行有权降低或取消信用额度，限制用卡，要求提前偿还全部应还款项，取消用卡资格、停止卡片使用等。

为什么说代还并没有真正解决债务问题？

代还只是把账单延期，持卡人的债务并未消除；从业者若采取高利借贷、拆东墙补西墙的方式周转，反而会陷入越来越深的债务旋涡，案件中林姓姐妹最终就因欠下高额外债无法偿还而投案。