银行员工办50台POS机养卡700万｜法律定性

银行员工办50台POS机养卡700万被起诉，这条案件给所有想靠“养卡”赚手续费的人提了个醒：银行员工也没能逃脱处罚，替他人养卡没赚到多少收益，还失去了银行饭碗，现在还要面临被检察院起诉。

案件回顾：银行信贷经理办理50余台POS机养卡

近日，宽城区人民检察院办理了一起涉案金额高达700余万元的虚构交易案件，银行员工成为了案件的主角，一名银行信贷经理参与到了替人养卡及代还的业务中。

根据法院公布的案件详情，犯罪嫌疑人房某曾担任某银行消费信贷室经理，在一年多的时间里，通过多家第三方支付公司先后办理了超过50台POS机，为持卡人套取信用卡内的资金。

2015年至2016年间，犯罪嫌疑人房某使用本人及其亲属的共计8张银行卡作为结算账户，通过POS机刷卡消费后的资金，先划拨到这8张结算的银行卡上，再由房某对资金进行处理。

据了解，房某在银行任职的岗位性质，决定了其在日常业务往来中会接触到大量有信贷需求的人员，这在一定程度上为房某开展替他人养卡业务提供了便利，其中一部分客户在介绍下也转而开始找房某进行信用卡养卡。

犯罪嫌疑人房某为信用卡持卡人杨某某、于某某、毕某某等40余人在长春市南关区亚泰大街中国石油加油站、长春市宽城区青年路网吧等地点办理非法刷卡T现及垫还业务，从中谋取利益。

经过检察院审计，犯罪嫌疑人房某非法从事资金支付结算业务累计刷卡金额共计人民币7037474元（703万），从中非法获利人民币24800元。由于涉案金额较大，该案件已由长春市人民检察院审查批捕，并移送至宽城区人民检察院审查起诉。

从房某累计刷卡金额和获利金额可以推算出，其为他人信用卡养卡时收取的手续费约为0.3%左右，即便以虚构交易的方式达到了超过700万的信用卡刷卡金额，也没有让房某赚取太多手续费，还触碰到了监管的红线。这也说明，靠一台机器长期周转、替他人代还的操作空间正在被持续压缩，可参考为什么不能长期用一台POS机｜养卡注意事项。

法律边界：虚构交易套现可构成非法经营罪

根据《办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》的规定，违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易方式向持卡人直接支付现金的，应当以非法经营罪定罪处罚。

一旦职业养卡人被打上信用卡非法经营罪的标签后，除了没收违法所得并处罚金以外，情节严重者甚至还要受到有期徒刑或者拘役。

一直以来，由于许多信用卡持卡人面临着无法还款的压力，产生了养卡的需求，一批职业养卡人活跃在市场中，利用办理的POS机专门从事替他人养卡的业务，有的涉案金额达到了上亿元。银行员工的参与，也反映出信用卡职业养卡市场的规模之大。以往在线下从事信用卡职业养卡业务的人员比比皆是，如今随着公安部门的出手，越来越多的职业养卡人已经被端。

监管的严查之下，仍有少数职业养卡人在顶风作案，从近一年来职业养卡人遇到的处境来看，对抗监管并不是长久之计，为了赚取手续费选择铤而走险也不划算，监管检查力度的加大，无疑会让更多的职业养卡人落网。

对普通用户来说，先弄清手里的机器是否合规、结算链路是否清晰，比盲目追求“多机周转”更重要，可对照杉德POS机一清二清怎么查？｜看结算链路与随行付POS机一清二清怎么查？｜核验资金流自行核验。

政策收紧：一机一户压缩职业养卡空间

此外，为了从源头上控制职业养卡人替他人信用卡养卡代还的行为，监管在加速制定相关政策，通过对POS机的约束限制职业养卡，尽可能地降低职业养卡人的生存空间。

中国人民银行近日发布了关于加强支付受理终端及相关业务管理通知，在支付受理终端业务管理方面，通知显示：

• 1台银行卡受理终端只能对应1个受理终端序列号；
• 1台银行卡受理终端只能对应1个特约商户。

这意味着，目前很多职业养卡人在用的一机多商户POS机面临以后无法使用的情况，将严格落实一机一户，职业养卡人想要继续替他人养卡代还，必须办理更多的POS机设备，但通知同时要求，收单机构需严格核实特约商户身份信息，提高了办理POS机的门槛。

新政策的实施和检查力度的加大，无疑把职业养卡人逼到了夹缝之中，多名职业养卡人被抓，成为必须要面对的残酷现实。对个人用户而言，办理环节也应走正规渠道、按真实资料申请，具体资料清单可参考正规个人POS机怎么申请｜资料清单。

常见问题

银行员工用POS机替他人养卡，为什么会被起诉？

根据《办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，使用POS机等方法以虚构交易方式向持卡人直接支付现金的，应当以非法经营罪定罪处罚。案件中房某累计刷卡金额703万余元、非法获利24800元，已被审查批捕并移送审查起诉。

案件中养卡收取的手续费大约是多少？

从房某累计刷卡金额和获利金额推算，其为他人信用卡养卡时收取的手续费约为0.3%左右。

“一机一户”政策对养卡有什么影响？

通知要求1台银行卡受理终端只能对应1个受理终端序列号、只能对应1个特约商户，一机多商户POS机面临无法使用的情况；同时收单机构需严格核实特约商户身份信息，办理POS机的门槛提高。

职业养卡被严打后，普通持卡人应注意什么？

对抗监管并非长久之计，为赚取手续费铤而走险也不划算。应弄清机器是否合规、结算链路是否清晰，并通过正规渠道、按真实资料申请办理，避免卷入虚构交易。